根据《中国金融科技和数字普惠金融发展报告（2020）》，我国数字普惠金融在服务“三农”、推动乡村振兴战略、打赢打好精准脱贫攻坚战、优化小微企业融资环境以及助力智慧城市建设等方面取得了长足的进步。中小企业是我国国民经济的重要组成部分，它在激活市场竞争，促进经济增长，创造就业机会等方面做出了重要贡献，在社会经济发展进程中处于十分重要的战略地位。我国政府出台了多项政策以不断优化小微企业融资环境，全方位支持中小微企业等普惠金融主体发展。

为深入理解陕西省数字普惠金融发展的成果与面临的挑战，对金融科技在银行小微信贷业务体系和数字化转型中发挥的重要作用有更进一步的了解，团队于2021年1月15日开展了实践调研活动。

图1团队成员前往中国建设银行陕西省分行调研

2021年1月15日上午，社会实践团队专程前往中国建设银行陕西省分行进行调研。首先由普惠金融事业部高级客户经理王鹏向我们介绍了总体业务流程。之后，我们采访到了普惠金融事业部市场营销科秦录凯经理，秦经理为我们详细介绍了建设银行陕西省分行的数字普惠金融构建体系。

图 2 王鹏经理介绍中国建设银行陕西省分行普惠金融事业部

图 3 团队成员向秦录凯经理提问

2021年1月15日下午，实践团队前往中国银行陕西省西安市长安区新街支行进行调研。我们采访到了中国银行陕西省长安区新街支行行长，翟夏。翟行长及其同事对我们的到来表示欢迎，与此同时，翟行长亦是西安交大的在读博士，结合她丰富的实践经验和学术积累，对我们的调研问题做出了详细的解答。

图4 翟行长和同事向我们介绍中行业务

图5 翟行长就团队提出的各类问题进行解答

第一，我们了解到小微企业融资目前存在的问题主要就是融资难、融资慢、融资贵。融资贵即价格问题；融资难即进入门槛问题；融资慢则是效率问题。解决融资贵也就是降低融资利率，而融资难和融资慢则有关产品设计与创新。面向未来，对于银行来说更多的是产品创新，即设计出更符合小微企业实际需求与承担能力的产品。

第二，小微企业融资主要有三种模式：一是传统的抵押贷款模式；二是担保公司模式；三是纯信用贷款。例如云税贷，主要与陕西省税务局开展合作，目前陕西省大概有17家银行都有此类业务。

第三，在金融科技的赋能下，小微企业风控管理水平大幅提高。一是数据采集：主要采集了行内外各类数据，工商、税务、法院、外汇管理局、中国人民银行的企业和个人数据库、国家反洗钱中心的数据等等。二是多维画像：结合企业的经营效益、上下游生态、产品与市场等多个角度进行分析。三是构建实时动态风险预警体系。

第四，优化小微企业融资环境，提高小微企业金融服务的可得性，可以帮助解决三农问题，推动金融扶贫，促进乡村振兴。例如：苹果贷、猕猴桃贷、花椒贷等，结合区域特点设计产品，助力当地经济发展。

图6 团队成员在中国银行长安区新街分行调研结束后合影

读万卷书，行万里路。这次调研为我们积累了丰富的知识和宝贵的经验。我们对数字普惠金融在优化小微企业融资环境中的具体实践与发展有了更深入的理解，也对未来有了更大的期许。随着开放银行、数据合作与共享等方向的不断推进，将会有更多互利共赢的合作方式，为人民带来更多切实的福利。这些也为我们经济与金融专业的学生带来了更大的挑战，不仅要丰富自己的专业知识，更应该以大胸怀、大格局面对数字化浪潮，在计算机、数学等其它领域提升自我，成为更优秀的人才！此外，我们也深深相信，银行等金融机构将在国家的领导与支持下，将进一步优化小微企业融资环境，积极拓展需求场景，推动产品与服务创新，让金融科技服务于民，让普惠之花开遍大地！

Fintech Vanguard小分队

 

 

经金学院

2021年3月9日